A busca pelo crédito pessoal ideal pode ser uma tarefa complexa, dada a variedade de ofertas e condições disponíveis no mercado. O valor de crédito atribuído às famílias de Portugal em 2023 totalizou 29.224 milhões de euros, sendo 7.565 milhões de euros destinados a crédito ao consumo e outros fins.
Esta demanda crescente por crédito pessoal destaca a importância de escolher a opção mais vantajosa, considerando o prazo e as condições oferecidas.
Entendendo as ofertas de Crédito Pessoal
A concessão de crédito pessoal tornou-se mais acessível com a digitalização dos serviços financeiros, permitindo que o dinheiro chegue à conta em poucas horas após a solicitação.
No entanto, para proteger os consumidores, o Banco de Portugal criou, em 2010, o regime de taxas máximas, publicando trimestralmente as taxas máximas permitidas para diferentes tipos de crédito.
Fique atento antes de solicitar um crédito
Antes de solicitar um crédito, é essencial realizar cálculos detalhados para garantir que a prestação se encaixe no seu orçamento sem comprometer sua saúde financeira. A recomendação é que o peso das prestações não ultrapasse 35% do seu rendimento mensal líquido.
Portanto, faça uma análise cuidadosa dos seus rendimentos e despesas antes de assumir uma nova obrigação financeira.
Ao comparar diferentes ofertas de crédito pessoal, a TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) é o critério mais importante a ser considerado. A TAEG inclui juros, comissões, impostos e custos com seguros obrigatórios.
Muitas instituições de crédito oferecem redução na taxa de juro em troca da contratação de produtos adicionais, como seguros. Avalie se o custo desses produtos não anula a economia obtida na taxa de juro. Caso contrário, prefira um crédito sem produtos associados, pois poupar no crédito não deve resultar em custos adicionais inesperados.
A escolha do prazo de reembolso tem um impacto direto no custo total do crédito. Embora um prazo mais longo possa resultar em prestações menores, ele também aumentará o valor total pago em juros. Idealmente, escolha o prazo mais curto que permita uma prestação confortável para o seu orçamento. Atualmente, muitos bancos oferecem prazos que podem se estender até 84 meses.
Análise das melhores ofertas
De acordo com a DECO PROteste, que avaliou 30 produtos de crédito pessoal de 17 instituições em abril de 2024, é importante considerar tanto a TAEG quanto o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC). O MTIC inclui o valor total pago ao longo do contrato, e comparar as ofertas disponíveis pode ajudá-lo a identificar a mais vantajosa.
Ao contratar um crédito pessoal, evite ofertas que parecem boas demais para serem verdadeiras, especialmente aquelas promovidas em redes sociais com alegações de “rapidez na resposta” ou concessão de crédito sem verificação adequada. Certifique-se de que a instituição de crédito está devidamente autorizada pelo Banco de Portugal.
Calcule a sua taxa de esforço somando todas as prestações fixas e dividindo pelo seu rendimento mensal líquido. A taxa de esforço não deve exceder 35%. Se já estiver com dificuldades financeiras, evite adicionar mais uma prestação ao seu orçamento. Considere alternativas como cartões de crédito com pagamento total ou campanhas de financiamento sem juros.
Os bancos podem cobrar comissões pela análise e contratação do crédito. Prefira não incluir essas comissões no valor total do crédito para evitar pagar juros sobre esses custos adicionais. Escolha um prazo que permita uma prestação confortável, mas que diminua o total pago em juros.
